保险法第八十九条的规定是什么?保险法85条规定保险公司破产


保险法第八十九条的规定是什么?“保险人应当按照合同约定向投保人支付保险费。保险费的计算 *** ,由双方协商确定。保险费的计算 *** ,应当遵循公平原则,实行累进加价制度。保险费的计算 *** ,应当根据被保险人的风险程度、经济状况、保险标的的价值等因素综合确定。保险费的计算 *** ,应当采用最低费率法。对于不同的保险产品,保险费的计算 *** 可能不同。

卖保险的,总说保险公司很安全,一般不会破产!就算破产,国家也会指定其他保险公司接收它的业务。听起来是一套一套的,但保险公司真的破产了?我们的保单会怎么样?

这篇文章你一定要读下去!我绝不是向大家解释保险法第89条、92条!而是尝试推演:万一在未来,保险公司破产了、保单也没人接盘,会怎么样?

之前有个易安保险破产了,但规模太小,多数业务都是1年期,基本上没有影响到赔付,也如同保险法纸面说的那样:兜底了。

但如果未来遇到一个比较大规模的保司发生破产呢?如果没人愿意接盘保单,怎么办?如果上面为了平息事端、连保险法都修改了呢?

这个问题其实很有意思,我就把之前推演的,跟大家分享一下:

01

破产保险公司的保单,真有人接盘?

按保险法第89条、92条的规定:如果保险公司破产,其人寿保单是会有其他保司接盘。从逻辑上来分析:接盘的保险公司,等于是收购已破产保险公司的资产。

有人会疑惑:保险公司破产后是负债之身,哪家保险公司那么傻、愿意去接盘?那可能不太懂保险行业资金运作规则;也不明白即便是不良资产,也是可以卖出好价钱的。

保险公司收了保费后,它得先将一部分,交由保险保障基金统一管理。你简单理解为:保险公司每收到100元,那么会交50元给保险保障基金,剩余的钱,才能拿去投资。

如果哪家保险公司出了问题,保险保障基金将会进行救助,或直接补偿消费者。

“保险公司应当按照其注册资金的20%提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行”,说明保险公司经营,是需要把押金放在安全的地方!

02

保险公司,还真会有人接盘!

如果真的发生大的保险公司破产,凭它在保险保障基金、银行的一些“押金”,一定程度上可以覆盖到他的部分债务的。

多数保险公司,是重资产型的企业,也许会因为运营等方面原因造成破产,但清盘卖身,应该可以还掉大部分负债。

偿二代监督机制下,保司经营存在问题的,早就被警告或者接管了!就算有一定亏损也会在可控范围内,以保险保障基金雄厚的实力,是可以用钱解决问题的!

在这样的模式里,保险公司接盘其他保险公司的保单,其实亏不了多少!

购买保险的人,多数是保险意识比较强的;其中有相当高的比例,是会继续加保的、或转介绍的。这也是为什么绩优人员会努力做好老客户维护的原因之一,没坏处呐!

当保单的归属转移到新的保险公司,接盘的保司体现了人文主义,又是近水楼台,好感之下,很容易创造加保的机会。

须知:保险行业的获客是挺难的,受限于人力!这也是为什么我笃定有保司接盘的原因。

03

万一基本盘太差,没人愿接?

坦白说:这个概率是会有的!比如说,有些保险公司长期经营不善,形成的资本积累、市场口碑很不好,保单又是极致性价比的产物,没多少内在的利润,那可咋办?我们接着讨论!继续推演下去!

一切都是有迹可循的(参考房地产行业)!在特色社会主义国家,国企、央企保险公司,会优先享受到福报:被派发指标-接盘破产保险公司的保单,比如说像中国人寿、中国人保、中国太平这些国企背景的保险公司。

平安人寿、华夏、友邦、大都会这些大型的民营保险公司,也肯定是跑不掉的,会摊分到任务指标。如果不愿意,那就滚蛋,没担当的保险企业,不要在中国市场做保险生意......

按照这种情况,自然能把潜在的危机提前消化掉!从这个角度来看,可以看到一个东西:未来保险公司真破产了,要蛋疼的是一些大型保险公司才对!逻辑我就不展示。

多方面因素影响下,银保监会对保险公司监督也是越来越严格!

04

联合耍赖,不兜底了,怎么办

这个概率其实微乎其微,但也不是完全没可能!这也是很多人不愿意相信保险的说辞之一,有点阴谋论的论调。

我在这一段写多一点,仔细推演一下(此部分是本文的核心输出):

第1阶段:某某保险公司破产,由于各种因素,没有保司接力,保险保障基金也无力兜底。各部门推卸责任,甚至“上层建筑”直接修改保险法,不再兜底保险!

第2阶段:部分保险人预判到危机,信任崩塌,退出行业!临走前套现自己的保单,然后会提醒关系好的客户,尽快去兑付。

第3阶段:恐慌扩散到买了保险的群众,普遍产生焦虑,对持有的长期险保单产生质疑,引发恐慌性的退保。在短期内,各大保险公司轻松到达百亿级别的资金量吞吐(退保)。

注:2021年全国总保费收入大概是4.5万亿,保单多数是逐年缴纳的,可想而知整个保险行业沉淀下来的资金量,是有多么可怕,房地产行业只能算是弟弟!

第4阶段:老百姓的密集兑付,让很多保险公司一下子面对几十亿、上百亿、甚至千亿级别的密集套现,会让保险公司的后勤体系、资金运作体系直接崩溃。外界看到保险公司服务质量严重下降,猜疑要暴雷了......

思考一下:为什么保险法如果动摇,会产生可怕的信任危机?

我们与保险公司签订合同,是一种风险转移的行为,所签订的保险合同,有点像是关于疾病/寿命的对赌协议。

我们愿意花钱购买长期保险,锁定那么长的时间,不是因为承保的保险公司是巨无霸,毕竟再大的公司都有倒闭的可能性。国内所有长期保险的信任根基,

如果保险法所支撑起来的信任基础丢失,那任何一家保险公司的长期保险产品,都不再值得!买保险如果不能保证刚性兑付,保险的商业逻辑从此狗屁不通!只剩下医疗险、意外险这类消费型的保险,可以考虑购买!

第5阶段:上层建筑感到不对劲,如之前断贷风波一样,于是各种政策措施迅速落地,尝试缓冲民众的担忧。但大家更相信现金为王,依旧是密集兑现,甚至是把银行存款也给取出来。

连续的操作,会导致更多运营管理能力不强的保险公司,频繁产生严重的经营危机,破产的保险公司越来越多。

第6阶段:由于保险公司的运营、后勤体系被拉胯,普通民众遭遇的是:不能及时赔付保险金;中高净值人群,买保险最多,损失最大。负面情绪全面蔓延,社会矛盾激化。

保险行业是基石行业,房地产的杀伤力是60分的话,保险行业可以到90分以上。当保险的信任问题产生危机,其影响是全方位的。于是上层建筑会疲于奔命,擦 *** 解决这个问题。

第7阶段:保险行业涉及的上下游产业链非常庞大,而且量级夸张,最终引发蝴蝶效应,造成更为严重的影响,整个社会的运行效率严重下降。主要体现在:

1、基建难以推动:保司很大的投资,是放在大基建的(如高速公路、水电站等)。

2、房地产行业再度悲剧:保险公司多数是重资产运营模式,资金也在地产方面布局很深,险资出现问题,很容易引发地产行业海啸;

3、银行业:保险公司从银行大规模抽调资金,银行业整体承压,资金拉扯严重,加上彼此之间错综复杂的资金流动、质押、保险等,整个金融行业运营机制被拖累,混乱max!

4、证券业:A股险资集体性、大规模撤退,引发股市暴跌,股市回到1000点,害死无数的机构、韭菜等。恐慌性的情绪蔓延,拉扯其他资金或撤退、或做空等。

5、医疗、养老体系:由于保险体系的信任崩塌,民众不再信赖商业保险,国家曾经倡导的商业保险作为第三支柱,被人摁在地上!后续所有的养老、医保压力,转移给社保体系,国家经营压力越来越大!

6、对外投资严重放缓:保司资管资金不再大规模投资,趋于保守,对内、对外融资/投资力度严重下降,经济严重衰退;国家为了稳住内部基本盘,会把原本对外投资的资金抽回来,这样对其他国家的影响力,就会大幅下降。

第7阶段:事情最后总算解决了,但要付出了很惨重的代价。全国人民的保险意识倒退20年以上;自此商业保险再无力支撑、协助国家的治理与稳定,无论国家再怎么倡导,经历这样的情况,大批群众再也不相信保险,并告诫子女。

“蝴蝶翅膀煽动”,导致全国经济大衰退……

05

为什么你可以信任保险?

以上仅仅是我拍脑袋之作,是我在蹲坑时候推演的,勉强代表我的5成功力。

但我想借这样的推演,告诉大家:买保险,某种程度就是你看好国运。如果你不看好,那你可以不买!

毫不客气地说:如果真的发生保险行业的系统性风险,国家会衰退20年以上,需要1-2个经济周期去恢复。

这也是为什么我在教培行业被政策吊打后,转身进来保险行业的原因之一,未来死哪个行业,都不会死这个行业!!

其实拯救濒临破产的保险公司并不难的,因为保险公司没有太多硬性兑付,疾病/死亡是概率内的事情。而且保险公司资金池庞大,只要杠杆不破,是可以很快化解的。化解后,整个金融体系的现金流都活起来了!

2008年美国金融危机,美国 *** 选择了救保险公司,而没有救雷曼银行,就是一个非常经典的案例,有兴趣的可以研究下。

其实我的假设都偏向保守!一旦保险公司信任体系崩塌,还可能会有外部势力一介入,引发的效果会更加失控。所以,且放心吧!

写在最后:

我长期接触的信息非常多,有积极的,有负面的;但明智的人,应该学会如何思辨地去思考问题。

如果你无法很好判断未来走势,那么请你尽量选择积极地相信,不要太过悲观、负面。

作为普通人,最好的选择:就是相信!

最后晒一下我自己的储蓄险保单(正是基于对国运的信任,我买了不少储蓄险保险,其中还有恒大人寿一部分人唯恐避之不及的保险公司)

看完记得

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