保险法第八十九条的规定是什么？“保险人应当按照合同约定向投保人支付保险费。保险费的计算 *** ，由双方协商确定。保险费的计算 *** ，应当遵循公平原则，实行累进加价制度。保险费的计算 *** ，应当根据被保险人的风险程度、经济状况、保险标的的价值等因素综合确定。保险费的计算 *** ，应当采用最低费率法。对于不同的保险产品，保险费的计算 *** 可能不同。
卖保险的，总说保险公司很安全，一般不会破产！就算破产，国家也会指定其他保险公司接收它的业务。听起来是一套一套的，但保险公司真的破产了？我们的保单会怎么样？
这篇文章你一定要读下去！我绝不是向大家解释保险法第89条、92条！而是尝试推演：万一在未来，保险公司破产了、保单也没人接盘，会怎么样？
之前有个易安保险破产了，但规模太小，多数业务都是1年期，基本上没有影响到赔付，也如同保险法纸面说的那样：兜底了。
但如果未来遇到一个比较大规模的保司发生破产呢？如果没人愿意接盘保单，怎么办？如果上面为了平息事端、连保险法都修改了呢？
这个问题其实很有意思，我就把之前推演的，跟大家分享一下：
01
破产保险公司的保单，真有人接盘？
按保险法第89条、92条的规定：如果保险公司破产，其人寿保单是会有其他保司接盘。从逻辑上来分析：接盘的保险公司，等于是收购已破产保险公司的资产。
有人会疑惑：保险公司破产后是负债之身，哪家保险公司那么傻、愿意去接盘？那可能不太懂保险行业资金运作规则；也不明白即便是不良资产，也是可以卖出好价钱的。
保险公司收了保费后，它得先将一部分，交由保险保障基金统一管理。你简单理解为：保险公司每收到100元，那么会交50元给保险保障基金，剩余的钱，才能拿去投资。
如果哪家保险公司出了问题，保险保障基金将会进行救助，或直接补偿消费者。
“保险公司应当按照其注册资金的20%提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行”，说明保险公司经营，是需要把押金放在安全的地方！
02
保险公司，还真会有人接盘！
如果真的发生大的保险公司破产，凭它在保险保障基金、银行的一些“押金”，一定程度上可以覆盖到他的部分债务的。
多数保险公司，是重资产型的企业，也许会因为运营等方面原因造成破产，但清盘卖身，应该可以还掉大部分负债。
偿二代监督机制下，保司经营存在问题的，早就被警告或者接管了！就算有一定亏损也会在可控范围内，以保险保障基金雄厚的实力，是可以用钱解决问题的！
在这样的模式里，保险公司接盘其他保险公司的保单，其实亏不了多少！
购买保险的人，多数是保险意识比较强的；其中有相当高的比例，是会继续加保的、或转介绍的。这也是为什么绩优人员会努力做好老客户维护的原因之一，没坏处呐！
当保单的归属转移到新的保险公司，接盘的保司体现了人文主义，又是近水楼台，好感之下，很容易创造加保的机会。
须知：保险行业的获客是挺难的，受限于人力！这也是为什么我笃定有保司接盘的原因。
03
万一基本盘太差，没人愿接？
坦白说：这个概率是会有的！比如说，有些保险公司长期经营不善，形成的资本积累、市场口碑很不好，保单又是极致性价比的产物，没多少内在的利润，那可咋办？我们接着讨论！继续推演下去！
一切都是有迹可循的（参考房地产行业）！在特色社会主义国家，国企、央企保险公司，会优先享受到福报：被派发指标-接盘破产保险公司的保单，比如说像中国人寿、中国人保、中国太平这些国企背景的保险公司。
平安人寿、华夏、友邦、大都会这些大型的民营保险公司，也肯定是跑不掉的，会摊分到任务指标。如果不愿意，那就滚蛋，没担当的保险企业，不要在中国市场做保险生意......
按照这种情况，自然能把潜在的危机提前消化掉！从这个角度来看，可以看到一个东西：未来保险公司真破产了，要蛋疼的是一些大型保险公司才对！逻辑我就不展示。
多方面因素影响下，银保监会对保险公司监督也是越来越严格！
04
联合耍赖，不兜底了，怎么办
这个概率其实微乎其微，但也不是完全没可能！这也是很多人不愿意相信保险的说辞之一，有点阴谋论的论调。
我在这一段写多一点，仔细推演一下（此部分是本文的核心输出）：
第1阶段：某某保险公司破产，由于各种因素，没有保司接力，保险保障基金也无力兜底。各部门推卸责任，甚至“上层建筑”直接修改保险法，不再兜底保险！
第2阶段：部分保险人预判到危机，信任崩塌，退出行业！临走前套现自己的保单，然后会提醒关系好的客户，尽快去兑付。
第3阶段：恐慌扩散到买了保险的群众，普遍产生焦虑，对持有的长期险保单产生质疑，引发恐慌性的退保。在短期内，各大保险公司轻松到达百亿级别的资金量吞吐（退保）。
注：2021年全国总保费收入大概是4.5万亿，保单多数是逐年缴纳的，可想而知整个保险行业沉淀下来的资金量，是有多么可怕，房地产行业只能算是弟弟！
第4阶段：老百姓的密集兑付，让很多保险公司一下子面对几十亿、上百亿、甚至千亿级别的密集套现，会让保险公司的后勤体系、资金运作体系直接崩溃。外界看到保险公司服务质量严重下降，猜疑要暴雷了......
思考一下：为什么保险法如果动摇，会产生可怕的信任危机？
我们与保险公司签订合同，是一种风险转移的行为，所签订的保险合同，有点像是关于疾病/寿命的对赌协议。
我们愿意花钱购买长期保险，锁定那么长的时间，不是因为承保的保险公司是巨无霸，毕竟再大的公司都有倒闭的可能性。国内所有长期保险的信任根基，
如果保险法所支撑起来的信任基础丢失，那任何一家保险公司的长期保险产品，都不再值得！买保险如果不能保证刚性兑付，保险的商业逻辑从此狗屁不通！只剩下医疗险、意外险这类消费型的保险，可以考虑购买！
第5阶段：上层建筑感到不对劲，如之前断贷风波一样，于是各种政策措施迅速落地，尝试缓冲民众的担忧。但大家更相信现金为王，依旧是密集兑现，甚至是把银行存款也给取出来。
连续的操作，会导致更多运营管理能力不强的保险公司，频繁产生严重的经营危机，破产的保险公司越来越多。
第6阶段：由于保险公司的运营、后勤体系被拉胯，普通民众遭遇的是：不能及时赔付保险金；中高净值人群，买保险最多，损失最大。负面情绪全面蔓延，社会矛盾激化。
保险行业是基石行业，房地产的杀伤力是60分的话，保险行业可以到90分以上。当保险的信任问题产生危机，其影响是全方位的。于是上层建筑会疲于奔命，擦 *** 解决这个问题。
第7阶段：保险行业涉及的上下游产业链非常庞大，而且量级夸张，最终引发蝴蝶效应，造成更为严重的影响，整个社会的运行效率严重下降。主要体现在：
1、基建难以推动：保司很大的投资，是放在大基建的（如高速公路、水电站等）。
2、房地产行业再度悲剧：保险公司多数是重资产运营模式，资金也在地产方面布局很深，险资出现问题，很容易引发地产行业海啸；
3、银行业：保险公司从银行大规模抽调资金，银行业整体承压，资金拉扯严重，加上彼此之间错综复杂的资金流动、质押、保险等，整个金融行业运营机制被拖累，混乱max！
4、证券业：A股险资集体性、大规模撤退，引发股市暴跌，股市回到1000点，害死无数的机构、韭菜等。恐慌性的情绪蔓延，拉扯其他资金或撤退、或做空等。
5、医疗、养老体系：由于保险体系的信任崩塌，民众不再信赖商业保险，国家曾经倡导的商业保险作为第三支柱，被人摁在地上！后续所有的养老、医保压力，转移给社保体系，国家经营压力越来越大！
6、对外投资严重放缓：保司资管资金不再大规模投资，趋于保守，对内、对外融资/投资力度严重下降，经济严重衰退；国家为了稳住内部基本盘，会把原本对外投资的资金抽回来，这样对其他国家的影响力，就会大幅下降。
第7阶段：事情最后总算解决了，但要付出了很惨重的代价。全国人民的保险意识倒退20年以上；自此商业保险再无力支撑、协助国家的治理与稳定，无论国家再怎么倡导，经历这样的情况，大批群众再也不相信保险，并告诫子女。
“蝴蝶翅膀煽动”，导致全国经济大衰退……
05
为什么你可以信任保险？
以上仅仅是我拍脑袋之作，是我在蹲坑时候推演的，勉强代表我的5成功力。
但我想借这样的推演，告诉大家：买保险，某种程度就是你看好国运。如果你不看好，那你可以不买！
毫不客气地说：如果真的发生保险行业的系统性风险，国家会衰退20年以上，需要1-2个经济周期去恢复。
这也是为什么我在教培行业被政策吊打后，转身进来保险行业的原因之一，未来死哪个行业，都不会死这个行业！！
其实拯救濒临破产的保险公司并不难的，因为保险公司没有太多硬性兑付，疾病/死亡是概率内的事情。而且保险公司资金池庞大，只要杠杆不破，是可以很快化解的。化解后，整个金融体系的现金流都活起来了！
2008年美国金融危机，美国 *** 选择了救保险公司，而没有救雷曼银行，就是一个非常经典的案例，有兴趣的可以研究下。
其实我的假设都偏向保守！一旦保险公司信任体系崩塌，还可能会有外部势力一介入，引发的效果会更加失控。所以，且放心吧！
写在最后：
我长期接触的信息非常多，有积极的，有负面的；但明智的人，应该学会如何思辨地去思考问题。
如果你无法很好判断未来走势，那么请你尽量选择积极地相信，不要太过悲观、负面。
作为普通人，最好的选择：就是相信！
最后晒一下我自己的储蓄险保单（正是基于对国运的信任，我买了不少储蓄险保险，其中还有恒大人寿一部分人唯恐避之不及的保险公司）
看完记得
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