微信零钱通一年的限额为人民币200,000元。用户在一年内可以通过微信零钱通进行多次充值、提现和转账操作，但是总金额不能超过该限额。超过限额后，用户需要进行实名认证才能继续使用微信零钱通功能。同时，微信零钱通还会根据用户的交易情况进行相应的风险评估和安全检查，确保用户的资金安全。
经过一年多的灰度测试，微信于近日开始向用户公测新功能“零钱通”。
当用户把“零钱理财”升级为“零钱通”后，就可以在多种线上、线下消费场景中选择零钱通作为支付方式；而没有消费时，零钱通里的资金还可以享受所对接货币基金带来的理财收益。这就改变了此前微信零钱账户与理财资金割裂的局面。因而，腾讯方面表示，零钱通的推出是为了更好提升微信的用户体验。
其实这并算不上什么创新，蚂蚁金服旗下的余额宝早已实现类似功能，但对于用户规模达到10亿量级的微信而言，这项应用的推出仍将带来不小的改变。
微信版“余额宝”？
微信支付的突破源自2015年微信红包的创新，通过分发、争抢红包，几乎是全民被导流，微信零钱账户也随之普及。
由于之前微信钱包里的零钱没有理财收益，也不能用来购买理财通里的理财产品，从零钱提现时，额度超限后还要缴纳提现手续费，所以主动往零钱充值的行为并不常见。而在发红包、转账等支付场景下，信用卡又是“灰色”选项。与余额宝相比，微信支付劣势明显。
零钱通作为与“零钱”并列的微信支付基础服务账户，则有把零钱或者银行借记卡资金转入、转出及支付等功能。
通过“微信—钱包—零钱—零钱通”的步骤，就可以进入开通页面，用户可以将微信零钱或者银行借记卡资金转入零钱通，反向亦然，而且转入、转出都没有手续费。零钱转入成功后，资金将实时到账，且受微信账户安全体系保护。
不少分析认为，微信此举意在对抗“ 余额宝”，然而二者确有相似，但也不尽相同。
一般来说，微信零钱的主要来源是红包和转账，消费场景则主要是打车、吃饭，资金规模不大，属于“小额高频”理财场景。当然限额是相对充裕的，单日单笔最高10万元，微信零钱支付最高额度20万元/年。
余额宝对应的支付虽然也以小额高频场景为主，但由于进入市场较早，依托蚂蚁金服的庞大网络，在互联网金融相关的借贷业务关联广泛，在生活服务领域深耕多年，加上刚刚兴起时曾有过超出6％的收益，用户对于余额宝的依赖程度普遍更高，存储的资金规模也更大些。
对普通用户而言，理财收益也非常值得关心。微信零钱通理财现在对接的货币基金有4只，即易方达易理财货币、嘉实现金添利货币、南方现金通E类货币、汇添富全额宝货币，最新七日年化收益率分别为3.074％、3.163％、3.132％、3.354％。余额宝接入基金11只，七日年化收益率已普遍跌破3％。在收益方面微信零钱明显具备一些优势。
在流动性方面，双方差别不大。零钱通的转出规则是，银行卡普通转出单笔限额5万，不限转出笔数，普通转出到银行卡T+1日到账；银行卡快速转出单日限额1万，最快2小时到账。普通转出当天有收益，资金T+1到账，若节假日前一天1天转出，将延迟到节后到账，同时到账前一天还有收益。
余额宝转出到余额，单日单月均无限额，也同样支持转出到支付宝余额及绑定的本人银行卡，这两项服务不收费，但在转出到卡时，每名用户使用余额宝转出到银行卡一天最多100次。
快速到账则是对不同的储蓄卡有不同的额度限制，在选择银行卡后，页面会显示限额和到账时间，如最快两小时到账，单日单户额度1万元。普通转出到账的收益情况同微信一样。
从支付到财富管理
零钱通发布公测消息前夕，腾讯发布的2018年第三季度财报显示，微信月活数已达10.83亿，同比增长10.5％，主要受益于小程序及微信支付使用的场景不断增加。与之相应，微信移动支付业务日均交易量同比增长逾50％，线下日均商业支付交易量同比增长200％。
此前易观第二季度的报告就显示，支付宝和腾讯金融在国内第三方移动支付的市场份额分别为53.62％和38.18％，双寡头格局已成。而几年之前，余额宝就已经实现了消费应用与理财增值同步的功能，腾讯宣布打通货币基金和微信旗下的消费应用场景也就顺理成章。
作为一款支付工具，具有支付功能的活期理财产品非常重要。第三方支付工具定位于小额高频支付场景，虽然是小额，但由于高频，积少成多，合计的资金总额并不小。
在余额宝出现之前，活期资金基本没有利息，这就意味着，用户要么必须把一部分资金白白放在支付工具的零钱账户上，以备不时之需，要么通过信用卡或其他方式进行支付，然后再一次性还清账单。通常人们会选择后者，也就不会把太多钱放在支付工具的零钱账户里。里面既然没钱，这个支付工具也就显得可有可无了。
微信零钱之前也卡在了这一环。零钱通这一款具有支付功能的活期理财产品通过打通可支付、活期、可接受的利息这三关，给了人们把钱放进去的理由。三者正向循环、互相促进，就能很大程度上加强微信零钱黏性，吸引到更多的用户。
所以说，零钱通的出现，对于微信支付而言，是补齐了支付性活期理财产品的缺失，属于用户体验上的重要升级，功能虽小，意义却不小。
对用户而言，无论是零钱通，还是余额宝，都不是一款独立的产品，而是两个超级支付生态里的一环。二者并非直接竞争关系，而是主要通过强化各自支付工具的用户体验间接发挥效果。也就是说，无论是零钱通还是余额宝，其最大的特征都在于提升支付工具本身的体验和用户粘性，再反过来促进产品本身竞争力的提升。因此，本质上，零钱通的推出，真正的影响在于整个第三方支付市场。
还有一个影响因素可能来自备付金交存的变动。今年7月，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，将于2019年1月14日实现备付金的100％集中交存，相关利息收入将降至0。这意味着用户的零钱不再贡献备付金利息收入，推广零钱理财也正逢其时。
在腾讯三季报中，有一句颇有深意的话：“凭借我们的大型支付平台及核心技术，我们将金融科技服务扩展至财富管理、小微贷款及保险领域。”因此，对比余额宝和蚂蚁财富，不难推测，微信上线零钱通以及今后的金融板块走向，大体上会与前者相近。
作为腾讯旗下官方理财平台的财富通，截至三季末资产保有量超过5000亿元，总用户数达1亿以上。但与余额宝5亿用户和近2万亿元的规模相比，尚有不小差距。
不久前腾讯理财通、腾讯金融科技智库发布的《国人零钱报告》称，社交红包以62.4％的高占比成为国人零钱最主要的来源；国人闲置零钱的规模高达1.5万亿。换而言之，单是零钱理财的市场就高达1.5万亿元。
目前，零钱通还不能用来购买理财通旗下的理财产品，且零钱通资产也暂不计入理财通总资产，仅被作为高流动性的“消费资金”对待。但理财通应该只是第一步。
短期看，微信上线零钱通之后，用户积累会是最主要的目标。但不妨大胆预测，未来腾讯借助零钱通发展资产管理业务将会是大概率事件。
本文源自英大金融
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